Созаемщик или поручитель?

Просят помочь с кредитом. Кем стать — созаемщиком или поручителем?
Брат Марины попросил ее помочь с ипотекой. У него стабильная работа, но банк считает, что доходов недостаточно и нужно привлечь кого-то еще для оформления кредита. Марина может выбрать — стать созаемщиком или поручителем. Разбираемся, в чем разница и какие риски есть в каждом случае

Кто такой созаемщик и поручитель?
Созаемщик — это второй заемщик с теми же правами и обязанностями, что и первый. Если основной заемщик по какой-то причине не сможет вовремя внести платеж по кредиту, платить придется созаемщику. Даже если кредитными деньгами пользуется не он.

Поручитель же только гарантирует банку, что деньги будут возвращены в срок. Задержка платежа на пару дней ему ничем не грозит, поэтому следить за графиком выплат не обязательно. Но если просрочка будет большой — тут поручителю придется включиться и вносить деньги за заемщика.

Повлияет ли выбор на условия кредита?
Да. С созаемщиком можно рассчитывать на более выгодные условия: чем выше его доход, тем большую сумму банк готов одолжить. А вот доходы и кредитная история поручителя почти никогда не влияют на параметры кредита.

Как долг отразится в кредитной истории?
У созаемщика будет видна вся информация по кредиту, в том числе история платежей. Более того — непогашенная часть кредита становится и его долгом. Если созаемщик захочет одолжить деньги для себя, банки будут рассчитывать размер нового займа с учетом этого долга.

У поручителя — только если заемщик перестанет платить, и долг перейдет к нему.

Станет ли Марина собственником квартиры?

Ни созаемщик, ни поручитель автоматически не становятся собственниками имущества. Исключение делается только для супругов.
Но Марина может обсудить с братом условия участия в кредите. Например, она получит право на квартиру, если ей придется платить по его долгу. Или они могут сразу оформить общую собственность, если решат платить поровну.

А вдруг заемщик задержит очередной платеж?
Созаемщик получит уведомления сразу, и просрочка появится в его кредитной истории. Поручителю банк сначала направит требование об оплате — и если он не внесет деньги вовремя, просрочка отразится и в его кредитной истории.

Можно ли со временем изменить условия кредита?
Созаемщику — да, но только с согласия заемщика. Что справедливо и в обратном направлении: заемщик не вправе что-то поменять в договоре, если созаемщик против.

Поручителю — нет. Но если он начнет платить за заемщика, можно попробовать договориться с банком на свои условия.
Если вы уверены в человеке и хотите помочь ему получить хорошие условия — лучше быть созаемщиком. Но при этом вы будете отвечать по долгу наравне с заемщиком. А если хотите подстраховать, но не слишком рисковать — выбирайте поручительство.

Новосибирский Дом финансового просвещения.

Фото из открытых источников.